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El Crowdlending: un refugio para los inversores ante la tormenta financiera

La actual inestabilidad del mercado financiero hace que muchos inversores se pregunten qué hacer con sus ahorros. Estos días estamos asistiendo al desplome de los principales mercados europeos. Factores como el bloqueo del mercado chino, la crisis del petróleo y una situación internacional convulsa están sembrando dudas entre los ahorradores, que se ven obligados a buscar nuevas opciones para rentabilizar su dinero al margen de los productos financieros tradicionales.

En este escenario, los inversores han visto en el Crowdlending una alternativa ajena a los problemas de los mercados, donde meter su dinero. Las razones por las que esta opción para invertir está ganando fuerza son principalmente, la alta rentabilidad y el bajo riesgo que conlleva. En España, Plataformas como Excelend han apostado por este modelo que permite que las personas presten su dinero a otras que necesitan financiación, a cambio de una rentabilidad de hasta el 6,80%.

La alternativa a los mercados

Los expertos coinciden en que las alternativas de inversión que ofrecen los mercados este año son muy limitadas, debido fundamentalmente la alta volatilidad de la Bolsa, la escasa rentabilidad de los depósitos bancarios y una renta fija en mínimos históricos, en la que el retorno de la inversión ronda el 0%. Los beneficios son casi inexistentes para el inversor que incluso pierde dinero con el pago de comisiones. Invertir en Letras del Tesoro estos días cuesta dinero, con intereses negativos que rondan el 0,080%. La Bolsa española acumula pérdidas del 17% en apenas un mes y medio. Mientras que la rentabilidad de los depósitos bancarios es casi nula, con retornos del 0,20% y 0,30.

Los inversores están sufriendo las injusticias de un mercado financiero volátil debido a la crisis. Ningún ahorrador aceptaría recibir una rentabilidad negativa por su dinero si tiene otras alternativas para invertir. Plataformas como la nuestra democratizan el acceso a la financiación para que los inversores obtengan una rentabilidad justa por sus ahorros y los prestatarios no tengan que hacer frente a los impagos de otros con intereses abusivos” explica Samuel Arenas, Director General de Excelend.

Con este panorama, las plataformas basadas en modelos como el Crowdlending, se presentan como una alternativa que permite que los inversores ganen más por su dinero y asuman menos riesgos, gracias a las oportunidades que ofrecen las nuevas tecnologías e Internet. “Una de las mayores preocupaciones de los inversores es el riesgo que corren a la hora de recuperar su dinero. Excelend sólo muestra a los prestamistas los proyectos de mayor solvencia. Además, nuestra plataforma elimina los costes estructurales del sistema tradicional. Así los ahorradores obtienen una mayor rentabilidad por su dinero, al tiempo que los prestatarios pagan menos por su préstamo” señalan desde Excelend.

Un sistema que reduce los riesgos

El departamento de riesgos de Excelend se encarga de estudiar cada una de las propuestas de financiación que le llegan y sólo aprueba los créditos de personas solventes, para evitar los casos de impago. Esta plataforma dispone de un sistema de cobertura propio para mitigar el riesgo de las inversiones. Excelend destina a este fondo de cobertura una parte de los intereses que pagan todos los prestatarios mensualmente, para dotarlo de fondos necesarios en el caso de que exista algún impago. De esta manera, el inversor nunca deja de ingresar el principal que le corresponde cada mes.

El Crowdlending abarata el precio de los préstamos en España

Según las previsiones del Banco de España, el acceso a la financiación en nuestro país crecerá durante este año por primera vez, desde el inicio de la crisis. A pesar de lo positivo de este dato, el crédito en España depende todavía demasiado de las instituciones financieras, que encarecen el precio de los préstamos y dificultan su acceso.

Según datos del Consejo de Estabilidad Financiera, el sistema tradicional representa el 80% de todo el mercado de financiación en España. Esto, sumado a la escasez de crédito durante estos años, ha impulsado la aparición de modelos de financiación alternativa como el Crowdlending. Estas nuevas formas de financiarse se han triplicado desde el año 2013 y están cambiando el panorama de la intermediación financiera en nuestro país. En parte, gracias a Plataformas como Excelend, que permiten que las personas presten su dinero a otros particulares solventes y que estos paguen menos por su préstamo.

Pero, ¿por qué las instituciones financieras encarecen el precio del préstamo? Las entidades tradicionales buscan obtener el mayor margen posible, tienen que cubrir sus elevados costes de estructura y cobran unos intereses muy elevados para compensar los posibles casos de insolvencia. Todo ello genera un sistema en el que los buenos pagadores cubren con sus intereses los casos de morosidad. Por su parte, las plataformas de financiación participativa eliminan la costosa estructura del sistema tradicional y reducen el riesgo de impago de la inversión, al aprobar sólo los préstamos de personas solventes. Lo que les permite ofrecer unos tipos de interés mucho más baratos, en comparación con los precios que ofrece el sistema tradicional.

Excelend estudia la viabilidad de cada uno de los préstamos que se solicitan y sólo aprueba las operaciones más solventes para reducir al máximo los impagos. La plataforma reduce así los casos de insolvencia y puede ofrecer unos precios muy por debajo de la media del sector crediticio en nuestro país, que ofrece unos tipos medios del 10,46% T.A.E*[i]. De hecho, Excelend ha bajado el precio de los préstamos en España una media de más de cinco puntos, con un tipo de interés desde el 4,83% T.A.E.

La clave está en el riesgo de la inversión

En el caso de las plataformas de financiación entre particulares, las personas que cuentan con la liquidez y la solvencia suficiente para devolver el dinero prestado, pagarán menos por su préstamo. Por lo tanto, los buenos pagadores no sólo tienen más posibilidades de que les concedan el préstamo sino que, también se benefician de las condiciones de devolución.

Samuel Arenas, Director General de Excelend, señala “Siempre que recurramos a un crédito, hay que hacerlo de manera responsable. En nuestro caso, sólo financiamos a personas que realmente tienen capacidad de devolver el dinero prestado. Con ello conseguimos reducir drásticamente el motivo principal por el que se encarecen los préstamos: la morosidad. Esto nos permite ofrecer los créditos más baratos del mercado”.

Según un estudio sobre morosidad, realizado por Informa D&B, los españoles pagamos nuestras deudas a tiempo. Y casi el 50% de los españoles podría permitirse acceder a un crédito para afrontar sus gastos cómodamente.


[i] * Media de 8 entidades financieras calculada en base a los precios publicados en sus páginas web

Nace en España Mundi Lab, un programa pionero que ayuda a las startups a innovar en el sector Insurance&Tech

Las nuevas tecnologías están cambiando la manera de relacionarse que tienen las empresas a nivel global con sus clientes. La mayoría de los sectores han asumido que tienen que redefinir sus modelos de negocio y adaptarse a las nuevas exigencias que les permitan seguir siendo competitivos. En España, uno de los sectores en fase de reconversión es el de seguro y reaseguro. Con el objetivo de crear un ecosistema de innovación en este sector nace en España Mundi Lab (www.mundi-lab.com), un programa de aceleración de startups que les ayuda en su proceso de implantación en el sector Insurance&Tech y que se desarrolla en dos fases, una primera de formación y una segunda fase en la que las empresas seleccionadas desarrollan y validan sus proyectos para irrumpir en el mercado.

Un estudio del sector en 2014 revela que el 43% de las aseguradoras planean adquirir startups que ofrecen, a través de sus productos y servicios, soluciones innovadoras en el sector Insurance&Tech. Además, el 61% está valorando incluir productos no relacionados con los seguros, a partir de las posibilidades que ofrecen las nuevas tecnologías y la innovación.

Mundi Lab selecciona a través de su programa a las 10 startups con mayor potencial de innovación en cualquier ámbito tecnológico (Big Data, Digital Insurance, Internet of Things, E-Health, data analytics, wearables, lifestyle programs, mobile, etc.) para que puedan irrumpir en el sector Insurance&Tech (Vida, No Vida y Salud). El objetivo es que estas empresas puedan impulsar sus proyectos en dos fases en las que puedan demostrar la validez de su tecnología.

La primera fase del programa se desarrolla en Madrid, en el Madrid International Lab, durante cinco semanas. Una de las características más destacadas del programa en su primera etapa es que no implica la cesión de equity y no tiene ningún coste inicial para las empresas participantes. Las startups seleccionadas tendrán la oportunidad de acelerar sus proyectos en una industria que mueve miles de millones de euros, con acceso a workshops para perfeccionar sus herramientas empresariales, oportunidades de networking con agentes clave de la industria y el ecosistema emprendedor, asesoramiento de ejecutivos y expertos del sector y, además, contarán con un espacio de trabajo para continuar desarrollando sus actividades. Al finalizar el programa de 5 semanas, participarán en un International Demo Day que les dará acceso a clientes interesados en startups que ofrezcan soluciones tecnológicas contrastadas enfocadas al sector Insurance&Tech.

La segunda fase consiste en un programa piloto con Munich Re, la compañía de reaseguros más importante del mundo, que seleccionará a las empresas con mayor potencial para irrumpir en el sector Insurance&Tech y les conectará con sus clientes. Esta etapa del programa tendrá una duración de 12 meses y permitirá a las startups que pasen a esta segunda fase desarrollar sus ideas, demostrar la validez de sus soluciones y agilizar su implantación en el mercado.

Según Augusto Diaz-Leante, CEO de Mundi Lab y Senior Vicepresidente de Vida, responsable de los mercados de España, Portugal y Latinoamérica de Munich Re “Este programa es una iniciativa que forma parte de todo el ecosistema de innovación de Munich Re, que ya cuenta con aceleradoras en Tel Aviv, Princeton, Berlín, Londres y Munich. Mundi Lab aspira a ser el referente en Insurance&tech para el mercado español, portugués y latinoamericano. Sin duda es la puerta de entrada a un mercado lleno de oportunidades que conecta a las empresas del sector seguros con las soluciones más innovadoras de la mano del talento y las nuevas tecnologías.”

Actualmente existen tres elementos que afectan al sector de los seguros y que están obligando a cambiar todos los aspectos de su funcionamiento y operativa. En primer lugar, las nuevas tecnologías que permiten simplificar los complejos procedimientos de las aseguradoras, en segundo lugar, el Big Data, que da lugar a un nuevo escenario en la gestión de datos y, en tercer lugar, el uso de dispositivos móviles, que se han convertido en una herramienta imprescindible en el día a día de las personas. Y es que estos tres aspectos obligan a reformular cuestiones como el precio de las pólizas y hacen que los procesos y las operaciones sean más sencillas y ágiles, además de cambiar la forma de interactuar entre las aseguradoras y los clientes.

La primera edición de Mundi Lab en España comienza a finales de Febrero de 2016 y ya está abierto el plazo de inscripción para que las startups que quieran participar en el proceso de selección puedan hacerlo durante las dos próximas semanas, hasta el próximo 22 de noviembre, a través de (www.mundi-lab.com).

Nace Excelend la nueva forma de inversión y financiación entre personas

En los últimos años, el entorno digital ha dado lugar a nuevos modelos de negocio basados en la famosa economía colaborativa, una tendencia que permite a las personas intercambiar bienes y servicios para beneficiarse mutuamente, y el sector financiero no ha sido ajeno a este movimiento. En este marco nace Excelend (www.excelend.com), una nueva plataforma online de financiación colaborativa basada en el modelo del crowdlending y cuya misión es conectar a personas que necesitan financiación para un proyecto o una necesidad personal con otras que lo que quieren es rentabilizar su dinero.

En un mercado dominado por las grandes entidades bancarias, la startup española Excelend surge como una alternativa a los modelos tradicionales de financiación. “Nuestra principal razón de ser es facilitar el acceso al mercado crediticio de los que necesitan dinero y de los que están dispuestos a prestar sus ahorros, sin intervención de bancos”, comenta Samuel Arenas, CEO de Excelend. “Por ello proponemos un modelo que ayuda a las personas a obtener un préstamo personal, eliminando a los intermediarios y que sean las propias personas las que colaboren entre ellas de manera directa, solidaria y participativa”, puntualiza. De esta manera todos salen beneficiados, los prestatarios ya que al no haber intermediarios se reducen los costes, las comisiones y las condiciones adicionales por la financiación; y los inversores porque logran un mayor interés por sus inversiones.

Con la propuesta de Excelend aquellas personas que necesitan solicitar un préstamo ya no tienen que recurrir a los bancos. Tan solo tienen que registrarse en Excelend y ahí exponen su necesidad que puede oscilar entre los 3.000 y 15.000 euros. Al ser préstamos personalizados, el equipo de la compañía se encarga de estudiar detalladamente cada caso ofreciendo plazos de devolución de entre 1 y 5 años y tipos adaptados a cada bolsillo. Una vez aceptada la propuesta y autorizada la financiación, se publica la solicitud en la web de Excelend para que todos los inversores particulares que estén interesados en colaborar participen.

Por su parte, los inversores, que puede ser cualquier persona, en lugar de dejar su dinero o sus ahorros en las entidades financieras en depósitos a bajo interés para que éstas se lo presten a otras personas, son ellos mismos los que se registran y eligen a través de Excelend en quién quieren invertir su dinero. Desde el mismo momento en el que los préstamos son publicados en la plataforma los inversores pueden ver información detallada sobre cada caso, incluido el riesgo de la inversión y la rentabilidad. De esta forma, puede tomar así mejor su decisión e invertir en aquel caso que más le interese con una aportación mínima de 50€.

Para cubrir el riesgo que conllevan este tipo de actividades, Excelend pone a disposición de los inversores un sistema propio de cobertura de pérdidas. El Sistema de Cobertura Excelend es pionero en España y se pone en marcha en el mismo momento en el que se detecta que el prestatario no ha pagado su cuota. Este sistema se va nutriendo económicamente porque en la cuota que el prestatario paga cada mes se incluye una comisión de aseguramiento que se destina a dotar este fondo que se usará para pagar a los inversores el principal invertido impagado. De esta forma y gracias a este sistema, el inversor verá mitigado el riesgo de perder el capital prestado en caso de que resulte impagado total o parcialmente el préstamo en el que ha participado

Todas las operaciones realizadas a través de Excelend están supervisadas por la CNMV, tras la entrada en vigor en abril de 2015 de la Ley de Plataformas de Financiación Participativa, que define el régimen jurídico de este tipo de servicios de financiación entre personas para el mercado español.